Desde el lanzamiento de Pix hace dos meses, los brasileños se han acostumbrado rápidamente a utilizarlo en su vocabulario y rutina.
El sistema de pagos instantáneos dispuesto por el banco central de Brasil se lanzó oficialmente el 16 de noviembre, con la participación de 734 instituciones. Desde entonces, se han registrado unos 134 millones de cuentas de usuario. Es más: su uso va en aumento.
“La sorpresa ha sido el volumen de transacciones, que oscila entre los 5.000 y los 6.000 millones de reales (930 millones de dólares y 1.120 millones de dólares) de media diaria”, Carolina Sansão, directora de innovación y tecnología de Febraban, explica a iupana.
“Esto demuestra que había una demanda por parte del público en general y que el producto ha sido bien aceptado”.
Lo interesante del sistema de pagos instantáneos de Brasil es que permite realizar transferencias y pagos en pocos segundos, entre personas, empresas y el gobierno, en cualquier momento del día, las 24 horas del día. Y, lo más importante, las transferencias entre particulares son gratuitas.
En comparación con la anterior y costosa opción de transferencias electrónicas conocida como DOC TED, el hecho de que Pix sea en tiempo real, fácil de usar y gratuito lo hace muy atractivo para los clientes y aporta competitividad al mercado.
Los clientes lo han adoptado. Solo en la primera semana de funcionamiento – del 16 al 22 de noviembre – Pix registró 12,2 millones de transacciones, por un valor de 9.300 millones de BRL. En su primer mes de funcionamiento, se realizaron 90 millones de transacciones de Pix por valor de 83.400 millones de BRL, según datos del Banco Central. Desde entonces, las transacciones diarias han aumentado.
Febraban, la Federación Brasileña de Bancos, destacó que los primeros días de funcionamiento de Pix fueron eficientes, con importantes volúmenes de transacciones y un entorno estable y seguro. Eso ofrece una comodidad sin precedentes a millones de brasileños en sus operaciones bancarias cotidianas.
“Es algo histórico y se suma a otros cambios importantes que el sector bancario ya ha introducido en la vida diaria de las personas a lo largo de los años, como los tokens, la banca por Internet, la biometría y la banca móvil”, dijo Sansão, de Febraban.
Pix lleva a Brasil a la era de los pagos instantáneos y es actualmente la forma más moderna y eficiente de realizar transferencias instantáneas sin coste para los particulares. Con el sistema, el Banco Central de Brasil pretende reducir la necesidad de efectivo en las transacciones comerciales, que solo a Brasil le cuesta unos 10.000 millones de reales al año en costes logísticos.
“Pix debería reducir la necesidad de retirar dinero en efectivo en las sucursales y los cajeros automáticos, lo que también aporta mayor comodidad a los clientes de los bancos. La economía también tiende a ganar más velocidad y ritmo, ya que los fondos entran y salen de las cuentas al instante, 24 horas al día, 7 días a la semana. Asimismo, se espera que se convierta en una poderosa herramienta para incorporar a más personas al sistema bancario del país”, dijo Sansão.
La funcionalidad de Pix ha permitido a los bancos adoptar nuevos modelos de negocio.
Los clientes del Banco do Brasil (BB), de hecho, pueden utilizar WhatsApp para realizar pagos a través del sistema Pix.
Al añadir el asistente personal del BB como contacto, los clientes pueden interactuar con el banco y hacer solicitudes. El asistente virtual lee los códigos QR para los pagos de Pix y puede iniciar las transacciones de Pix con comandos de voz en WhatsApp.
“Es un chatbot”, dijo Gustavo Milare, gerente ejecutivo de medios de pago de BB, explicando el mecanismo detrás del servicio. “Es una forma fácil de hacer transacciones, porque no hay que entrar en la web de BB. No tiene ninguna fricción”.
BB aprovechó el periodo de lanzamiento suave para animar a los clientes a unirse a Pix enviándoles notificaciones push por SMS, dijo Milare. La entidad financiera también ha llevado a cabo algunas campañas para atraer a los titulares de las cuentas.
“Uno de nuestros principales objetivos era la experiencia del cliente. Por ejemplo, Pix es la imagen principal de nuestra aplicación móvil”, dijo Milare.
Milare evitó especular sobre la cantidad de transacciones actuales de TED y DOC que serán sustituidas por Pix, pero estuvo de acuerdo en que Pix es un competidor directo de ellas.
“Estamos viendo un aumento tanto en el número de transacciones como en el importe medio de las mismas, lo que nos lleva a pensar que la gente confía en el sistema”, dijo. En cuanto a la competitividad contra los billetes bancarios, Milare evaluó que ambos medios de pago coexistirán.
Pix también está acogiendo a las fintech – y allanando el camino para que algunas de ellas impulsen su presencia y ganen clientes.
Paulo David, fundador y CEO de Grafeno, una fintech que ofrece cuentas digitales e infraestructura para registros electrónicos, dijo que cree que Pix ha sido muy positivo para el mercado hasta ahora, ya que proporciona más eficiencia.
Como el Pix identifica quién hizo la transacción, facilita el control del efectivo y es una gran herramienta para las empresas, dijo.
Las transacciones TED y DOC -salvo en algunos casos- no indican quién envió el dinero. Los brasileños tenían que utilizar el sistema de boleto, que se basa en el papel, para rastrear esa información. Debido a su ventaja de identificación, Pix representa un gran paso adelante en los pagos brasileños, y debería beneficiar a las empresas, dijo David.
“Pix está ocupando un espacio que antes pertenecía a los boletos bancarios, aportando beneficios como la reducción de costes y la rapidez en la liquidación financiera”, añadió.
A largo plazo, Pix, junto con otras innovaciones, como la banca abierta, podría añadir competencia al mercado, con la entrada de nuevos actores, dijo David.
Un ejemplo de esos nuevos actores es Zro Bank, que se describe a sí mismo como un “banco de chat”. El banco digital ofrece transacciones en real brasileño y bitcoin, y está previsto que añada otras monedas, como el dólar estadounidense y el euro, próximamente.
Marco Carnut, director de tecnología de Zro Bank, dijo que puede que Pix no sea un gran foco de atención para los que comercian con criptodivisas, porque suelen transferir cantidades más grandes, pero sin duda es “una opción más de transferencia y más alineada con el siglo XXI”. Sin embargo, Carnut advirtió que la velocidad de las transacciones con Pix podría aumentar y acelerar el fraude.
Zro Bank no ofrece todavía el Pix, ya que no estaba obligado a ofrecerlo en la primera fase de lanzamiento, que comenzó el 16 de noviembre. En principio, Pix solo era obligatorio para las instituciones financieras autorizadas y las entidades de pago con más de 500.000 cuentas de clientes activas.
“Estamos realizando pruebas y todavía dependemos de la integración, junto con el BCB y el Banco Topázio”, dijo CTO. El Banco Topázio es la institución financiera que está detrás del Zro Bank.
Zro Bank espera lanzar Pix en febrero o marzo. Presta servicio a unos 30.000 clientes con cuenta bancaria, y Pix debería ayudarle a añadir más clientes.
“Esperamos que Pix promueva una democratización del acceso a los servicios financieros, porque el coste del TED impedía al cliente movilizarse, cambiar de institución financiera”, dijo.
Los bancos cobran por cada transacción de TED, pero para fidelizar a sus clientes suelen ofrecer algunas transacciones gratuitas cada mes. Con la gratuidad de Pix para los particulares, esta barrera puede dejar de existir, y los titulares de las cuentas tienen más flexibilidad para cambiar de entidad financiera.
“Los bancos tendrán que encontrar otras formas de diferenciarse”, afirma Carnut.
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