Acceder a un crédito en menos de 12 horas, con tasas justas, 100% online y sin necesidad de perder valiosas horas descargando papeles para demostrar solvencia. Y todo ello sostenido en un poderoso motor de riesgo, el cual permite perfilar de forma certera a los buenos pagadores y otorgarles financiamiento sin comprometer su bienestar financiero.
Esta es la fórmula que le ha permitido a Banca.Me lograr importantes hitos a menos de cuatro años de haber iniciado operaciones. Junto con levantar recursos de distintas rondas de inversión, esta fintech ya ha superado la entrega de más de US$ 3 millones en créditos y ha formado alianzas con más de 200 empresas. Y con la misma confianza que los impulsó desde sus inicios, sus fundadores dieron un paso más con el reciente lanzamiento de Partners, su nueva línea de negocios. Este producto permite a la banca digital, a los bancos tradicionales, cooperativas o empresas inmobiliarias, entre otras, acceder a sus soluciones digitales para identificar y evaluar a potenciales clientes que buscan acceso a financiamiento.
“En síntesis, su motor sirve para cualquier industria/empresa que necesite entrar en el mundo financiero, ya que es una solución plug&play”, explican los fundadores de Banca.Me.
En el sector de la vivienda, por ejemplo, ya se han asociado con 25 empresas inmobiliarias. A estas ofrecen tres servicios: evaluar simulaciones hipotecarias, otorgar financiamiento para el pie de una vivienda y realizar análisis de cartera (muy útil para evaluar la tasa de desistimiento de una compra en blanco en el marco de un proyecto inmobiliario; así, las empresas pueden buscar con antelación otro comprador y no quedarse con la propiedad vacía, costeando costos de mantención y sobre todo de financiamiento).
“Estamos todo el rato innovando”, nos comenta Vicente Deppe, acompañado de su socio Cristian Eing. Ambos, junto a Vicente Claro, y asesorados por el ingeniero Austin Slakey (Senior Machine Learning Scientist en Netflix) son los fundadores de Banca.Me, fintech que nació con el objetivo de entregar soluciones desde la tecnología a un importante sector de población que no está bancarizado y empujar cambios en el sistema financiero.
La respuesta de Banca.Me para eliminar esta barrera está en su motor de riesgo, el cual utiliza modelos de machine learning para predecir comportamientos de pago. Estos modelos entran con tecnología que extrae datos sobre pagos de telecomunicaciones, servicios básicos, autopistas, tarjetas de crédito, cajas de compensación, Dicom y bancos. Esta información alternativa permite identificar los buenos de los malos pagadores y a ellos ofrecerles tasas justas y créditos de manera rápida, fácil y barata.
Vicente Deppe y Cristian Eing, en esta entrevista en conjunto, abordan el prometedor presente de esta fintech, sus próximos objetivos y las potencialidades que vieron en la idea de facilitar créditos a personas desbancarizadas.
“Este es un sector históricamente no cubierto por los bancos por distintos motivos”, señalan. “Pero mediante el uso de tecnología no sólo se puede innovar, sino que, como lo hacemos con Banca.Me, nos permite romper el espacio del crédito para hacerlo accesible. Esto también conversa con la visión que tenemos como compañía y nuestra evaluación de cómo está compuesto el sistema financiero global, el cual consideramos que es injusto y que se puede cambiar con tecnología”.
–¿Por qué podría ser exitoso un modelo enfocado en personas desbancarizadas?
“Este nicho se ve en muchas partes del mundo, especialmente en países subdesarrollados. Es muy caro para los bancos tradicionales atenderlo por la forma en que ejecutan sus procesos y su burocracia. La solución está en la tecnología, que puede abordarlo de una manera más escalable y con una buena experiencia para el cliente. Con el acceso a la clave única, por ejemplo, se puede perfilar a una persona en segundos y evitar todo el papeleo”.
–Pero en el caso de Chile, particularmente, ¿qué números vieron ustedes?
“La penetración de la cuenta RUT es de 97%. Bajo esa lógica se puede pensar que no es un segmento de interés. Pero nosotros definimos la bancarización como el acceso de productos bancarios. Y si se analiza el acceso a una tarjeta de crédito, una línea de crédito, un crédito de consumo, o un crédito hipotecario, el porcentaje baja mucho. El 37% tiene acceso a créditos de su propio banco y después aumenta un 20% más con el acceso a tarjetas del retail. Entonces, estás dejando afuera como a un 40% de la población, que no tiene ningún tipo de producto de crédito. Ese es nuestro nicho”.
–¿Cómo la inteligencia artificial ha mejorado su motor de evaluación digital?
“Nos ha permitido identificar distintos parámetros y variables que no ve la industria tradicional, como el comportamiento de pago en telecomunicaciones, para perfilar este segmento de clientes. Pero en realidad estamos todo el rato innovando. Hoy en día tenemos cuatro modelos de inteligencia artificial. Y se ha incorporado uno más. Son modelos de machine learning, que es una rama dentro de la inteligencia artificial, que permiten perfilar bien a los buenos pagadores de los malos pagadores y así tener un negocio sostenible. En este segmento, cuando se entrega financiamiento, al final los que pagan le terminan pagando la cuenta a los que no pagan. Y se traduce básicamente en que terminan pagando el doble. Ese riesgo baja con el uso de la inteligencia artificial”.
–¿Y ello se ve reflejado en el porcentaje de retorno de pagos de sus créditos?
“Sí, tenemos alta tasa de retención y de adopción. Más de un 20% de los usuarios vuelve a solicitar financiamiento con Banca.Me. Hoy tenemos una cartera muy sana”.
–¿Cómo ha sido la recepción de Banca.Me Partners?
“Muy bien. Su impacto en el revenue (los ingresos) de Banca.Me como un holding, es sustancial. Y eso nos tiene bien contentos. Por la cantidad de usuarios que utilizan bancos no solo en Chile, en el mundo, si nosotros queremos cumplir con la visión de cambiar el sistema financiero, va a ser mucho más rápido complementando nuestra oferta conjuntamente con los bancos, porque así podremos tener un alcance masivo. Apalancándonos de terceros que tengan bases grandes de usuarios, vamos de verdad a cumplir el propósito de llegar a las personas y efectivamente, mediante tecnología, cambiar el sistema financiero”.
