La escena es cotidiana: alguien necesita transferir $2.000 desde su CuentaRUT, abre la app de BancoEstado en su celular y piensa si vale la pena pagar $300 por enviar ese monto a la cuenta de otro banco. Por fortuna, ese cobro regirá solo hasta el 15 de abril, cuando el principal instrumento de bancarización del país se alinee con la nueva regla del juego financiero: mover dinero electrónicamente ya no tiene costo.

El anuncio lo hizo BancoEstado junto al Ministerio de Hacienda, cuando se cumplen 20 años de vida de la CuentaRUT. No es un dato menor. El producto partió en 2006 con poco más de 140.000 usuarios y hoy supera los 15,5 millones. Es el sistema de pagos más extendido de Chile, pero ahora está inmerso en un mercado diferente, con más competencia.

Actores como Mercado Pago, MACH y Tenpo, entre otros, construyeron su propuesta sobre una lógica distinta: cero costo en transferencias, beneficios adicionales y una experiencia digital ágil. La comparación se volvió inevitable cuando cuentas vistas digitales de otros bancos, como FAN de Banco de Chile o Más Lucas del Santander, también resolvieron no cobrar esta comisión.

Ahí está la clave del anuncio. El presidente de BancoEstado, Mario Farren, lo planteó como un paso natural: la plataforma alcanzó la "madurez necesaria" para eliminar este cobro y fortalecer su liderazgo. La apuesta, dijo, no está en recuperar esos $300 por transacción, sino en aumentar el uso, el tráfico y la vinculación de los clientes con el banco.

En la actualidad, se realizan más de 28 millones de transferencias hacia otros bancos en el mes. Otro dato: durante el último año, el uso de transferencias electrónicas en la institución experimentó un alza del 32%.

Desde Hacienda, el ministro Jorge Quiroz puso el acento en el impacto cotidiano. Aseguró que la CuentaRUT no es solo un medio de pago, sino una herramienta para millones de personas que reciben su sueldo, ahorran o realizan sus transacciones diarias. Eliminar este costo, declaró, apunta a facilitar la vida y a que los recursos se queden en los bolsillos de los usuarios.

Competencia y tecnología
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Sin embargo, detrás del anuncio hay algo más estructural. Para Ramón Heredia, director ejecutivo de Digital Bank Latam, la decisión es una respuesta directa a la evolución del mercado. "BancoEstado fue crucial para la bancarización de la población con la CuentaRUT, pero la tecnología avanzó y se hizo mucho más barata para realizar las transferencias. Seguir cobrando $300 no se condice con los costos reales", aseguró.

La entrada de más actores al mercado fue el mayor detonante de este cambio, a juicio de Heredia. Hoy los usuarios no tienen una sola cuenta, sino varias. "Usan una para pagar el metro, otra para compras online y otra para recibir el sueldo. Y en ese ecosistema, la fidelidad desaparece. El usuario busca ahorrar dinero y evitar costos innecesarios", señala Heredia.

En ese contexto, cobrar $300 puede ser suficiente para que alguien no use su CuentaRUT. El analista indicó que no adaptarse implica el riesgo de quedarse con cuentas abiertas, pero poco utilizadas. Lo que en la industria llaman "cuentas zombies". Los clientes reciben dinero, lo retiran de inmediato y no hay actividad hasta que hay un nuevo depósito.

Las fintech no solo eliminaron comisiones, sino que además ofrecen incentivos como cashback o intereses sobre los saldos. "El foco ya no está en cobrar por cada operación, sino en captar usuarios, concentrar sus flujos de dinero y, a partir de ahí, ofrecer nuevos productos, como créditos o servicios financieros más complejos", dijo Jorge Berrios, director del Diplomado de Finanzas de la FEN de la Universidad de Chile.

Es necesario precisar que se mantienen algunas comisiones por el uso de la CuentaRUT, como los giros desde cajeros automáticos de otros bancos ($300); consultas de saldo en cajeros automáticos de otros bancos ($100); reposición de tarjeta por extravío, robo o hurto ($1.000); duplicado de cartola en sucursal (0,05 UF + IVA); giros y compras en el extranjero (1,90% del monto de cada transacción, con un mínimo de US$ 0,5) y compras en el extranjero realizadas desde Chile por internet (1,90% del monto de cada transacción, con un mínimo de US$ 0,5).